Ислaмский бaнк нe тoргуeт врeмeнeм и дeньгaми, нo мoжeт дeлaть нaцeнку, испoльзуя тaкиe финaнсoвыe инструмeнты, кaк aрeндa и пeрeпрoдaжa, a тaкжe трeбoвaть вoзврaт дoлгa в судe. Oб этoм кoррeспoндeнту Tengrinews.kz дирeктoр дeпaртaмeнтa риск мeнeджмeнтa и кoмплaeнсa ислaмскиx финaнсoв АО «Аль Сакр Финанс» Адильбек Рыскулов, отвечая на вопрос о разнице между исламским и традиционным банкингом.
Как напомнил эксперт, исламские банки работают таким образом, чтобы вся их деятельность соответствовала принципам шариата. В первую очередь, запрещается заниматься ростовщичеством. Но, к примеру, взимание долга, напротив, не противоречит исламским принципам.
«Шариат со своей позиции четко указывает, что любые долги, любые обязательства обеих сторон по договору должны выполняться в полном объеме. Если клиент по каким-то причинам не платит, то исламская компания должна в первую очередь войти его положение клиента. Если выясняется, что по каким-то причинам клиент просто на просто не выплачивает, потому что не хочет этого делать, или скрывается, или присутствуют признаки мошенничества, то в этом плане любая исламская компания в рамках действующего законодательства и шариата имеет полное право обратиться в суд и потребовать возврата всех долгов, которые имеются», — пояснил Рыскулов.
Так же он добавил, что если традиционные банки рассматривают штрафы, как одну из форм получения прибыли, и заинтересованы в том, чтобы штрафы были крупными размеры, то для исламского банка это лишь дисциплинирующая мера. Взыскав штраф, исламский банк не может зачислить эти деньги себе в прибыль, а обязан направить их на благотворительность. Получение прибыли путем взимания штрафов запрещено с точки зрения шариата.
Эксперт рассказал, как зарабатывают исламские финансовые организации. Существуют три основных направления: торговля, аренда и партнерство.
«Если мы говорим о торговле, то здесь применяется торговая рассрочка. К примеру, если клиенту необходимо приобрести какой-то товар: машину, и квартиру или какое-то оборудование для бизнеса, то банк приобретает это оборудование себе в собственность и перепродает клиенту в рассрочку, но с определенной торговой наценкой.
Второй механизм базируется на принципах аренды. Исламская финансовая организация приобретает какой-то объект в собственность и сдает либо в аренду, либо в лизинг на определенный срок. По окончании данного срока он передается клиенту на основании отдельного договора в окончательную собственность.
Третий механизм — это механизм партнерства, который применяется исламскими финансовыми организациями, как для финансирования клиентов, так и для привлечения депозитов от клиентов. Если это предоставление финансирования на развитие бизнеса, то банк становится одним из участников данного бизнеса, равноправным партнером с определенной долей и разделяет данные риски с клиентом. Если бизнес не пошел, прогорел, то убыток несет и банк, и клиент. Та же самая опция имеется в отношении депозитов. Если клиент открывает так называемый инвестиционный депозит, то прибыль или даже возврат суммы, которая была изначально положена на депозит, не гарантируется. Если банк понесет убытки, то и клиент тоже эти убытки понести», — рассказал Рыскулов.
В заключении эксперт добавил, что наценка в описанных выше случаях не противоречит шариату.
«Разница заключается в том, что традиционный банк дает деньги в долг и, по сути, торгует временем, торгует деньгами. С точки зрения шариата ни деньги, ни время не являются объектом торговли. Должен быть некий товар, которым ты можешь торговать и делать свою наценку. Инвестиционные банки, как они понимаются за рубежом, инвестируют через определенные инвестиционные фонды, либо через брокерские компании. В этом компоненте есть свои исламские альтернативы, которые базируются на принципах партнерства», — заключил эксперт.
В февраля 2018 года председатель Национального Банка Данияр Акишев прокомментировал развитие исламского банкинга в Казахстане. Среди прочего он отметил, что в сравнении с обычными банковскими продуктами исламские продукты могут оказываться дороже даже при отсутствии процентного вознаграждения.
«Понятно, что наценка в исламском банкинге осуществляется иным способом. Тем не менее, проводились расчеты, и мы видели, что отдельные исламские продукты получаются гораздо дороже для граждан. Поэтому в конечном итоге, наверное, совокупность всех этих факторов пока приводит к тому, что исламское финансирование в Казахстане, несмотря на то что созданы все условия, пока находится на начальной стадии», — пояснил Акишев.
Кроме того, по информации Нацбанка, депозиты в исламских банках не подлежат гарантии со стороны Казахстанского фонда гарантирования депозитов.
